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原標題：3年要放貸1萬億元，支付寶和網商銀行又要搞什麼大事情？
“不想愁眉苦臉等天亮，又沒法傍住大腿賺大錢。”這幾乎是所有小微商傢共同的命運。他們靠著拉面館、小賣部、瓜果攤營生，幹著“夫妻店”、“父子店”、“同鄉店”的生意，生活得並不容易。
就像回族青年馬大吾代，上海打工10年後，這位90後想到杭州開傢面館，用辛苦學來的手藝實現自己的“中國夢”。可是東拼西湊的資金剛夠開店，裝修店面的錢還是沒有著落。畢竟，對他來說，人太年輕，又沒有抵押物，銀行貸款難以獲得，小貸公司利息太高，想勤勞致富，還很不容易。
毫無疑問，這就是“不平衡、不充分”發展的結果。有報告顯示，今年上半年，小微企業貸款增量占同期企業貸款的30%，與上年同期相比，降低6.3個百分點。而到2020年，我國要全面建成小康社會，這些煎餅攤主、雜貨店長、面館當傢們急需一場供給側改革，讓他們在“共同富裕路上，一個都不掉隊”。
“所以，得讓小商傢的經營，從更勤勞、更用心，走向更智慧。”螞蟻金服副總裁袁雷鳴這樣告訴小郝子。如今，發達的互聯網與新技術，足夠接地氣，正可以幫他們跨越“信息不匹配的鴻溝”，帶來“信息經濟下的紅利”，成為他們打破困局的“鑰匙”。
沒錯，當馬雲說“西湖邊的乞丐都在用二維碼乞討”時，已有數千萬小店主在用“收錢碼”收款，他們能夠，也應該獲得更多的支持，“多收多賺”——憑借日常交易流水獲得“借唄”一樣的信用貸款；讓日常結餘資金享受“餘額寶”一樣的高收益；更能像馬雲一樣，看到日常經營的數據圖表，改善經營……由此，在支付寶、網商銀行給錢、給利、給力的神助攻下，立身、立命、立格局。
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不言而喻，小微企業是中國經濟軍團裡的“輕騎兵”，活力強，數量多。當他們享受到“收錢碼”背後的“喚醒”服務，比如，未來3年可以拿到約1萬億元的網商貸，獲得越發清晰的消費者畫像……小店主們必將在新時代、新氣象下，有新發展、新作為，共同富裕，輕而易舉。於此同時，支付寶、網商銀行也能差異化地經營，獲得更好的市場份額。如此，大傢就能一起共生、共營、共榮、共贏。
小店主的“餘額寶”和“借唄”
沒錯，現在，對於小店主而言，支付即財富，流水數據就是新能源，機器吃這個，借助大數據、量化模型等新技術，“有溫度”的借貸便順理成章，一切從商業中來，到金融裡去。
不難理解，支付是金融科技生態系統的大門，當它與商業場景深度結合，就足以演變出炸裂的新玩法。
就像馬大吾代，線下借貸無望，偶爾在支付寶上看到瞭“網商貸”，幾分鐘便順利地拿到1.2萬元貸款，解決瞭店面的裝修難題。這是根據他店中平時的收款流水、個人在支付寶上的收支等數據綜合評定。用在線風控，數據量化放貸模型，審核成本可以低到幾塊錢，更可以瞬間到賬。
而這正是傳統金融機構無法做到的，因為它們信息采集面、采集手段有限，審核周期較長，審核成本至少上千元，所以，沒法覆蓋馬大吾代這樣的人群。因此，支付寶和網商銀行借助自己的場景，撮合、滿足那些小額、分散、實體經濟的融資需求，成就小店主的“借唄”，才是真正地為老百姓解決痛點。
與之類似，小店主也可以將結餘的流動資金放在“餘利寶”中，享受“餘額寶”類似的貨幣基金收益和靈活變現，不必像以往，為瞭備貨頻繁存取，隻能做活期。進而變相提升每筆收入的利率，獲得更高的純收益。
如此，支付是載體，資金流是條件，信息流是手段，餘利寶和網商貸是結果。本質，是以更低的成本，幫助基層商傢提升效益與效率。正如諾貝爾獎得主羅伯特·席勒所說：“金融並非為瞭賺錢而賺錢，它的存在是為瞭幫助實現社會的目標。”
像馬雲那樣看經營圖表
管理大師彼得·德魯克曾說：台中監視器維修先做對，才能做好。這樣的法則同樣適用於雜貨鋪、水果攤和理發店。互聯網時代，必須要有互聯網思維，隻靠經驗經營，不能精細化管理，就會被淘汰。
就像杭州的理發店主方為文，他12年前在德勝東村小區門口開瞭一傢理發店，不靠辦卡，就靠紮實的手藝和心思經營，忙的時候，一天要接待90多個客戶。有些老客人，傢搬走瞭，還會開車跨區回他的店理發。
以前，主顧們喜歡洗剪吹還是染焗燙，方為文都憑記憶、經驗。而現在，在收錢碼後臺，他可以看到他們客單價、消費頻次、交易趨勢等，更能明確他們的偏好，優化牌價和服務項目，甚至改進拉新客、營舊客的手段。
由此，不靠紙筆記賬，不靠頻繁“盤點”瞭解好壞，不隻憑經驗經營生意，小店主們也能像馬雲那樣，每天直觀地看到店鋪經營的數據圖表，能更有效地明確優勢、劣勢，把握潛在機會，做好運營調整，活出自己的瀟灑。
要知道，對於支付寶而言，這不過是將內部的商業分析工具外部化、商業化，是老司機帶路。而小店主卻可以因此更少地試錯，更快地改進，實踐出真知，磨練出絕活，找到自己通往商業的真理之路。
這樣一來，解決瞭經濟學傢阿馬蒂亞·森所說的“信息貧困”，小店主們才能“人生擁有夢想，也能活得漂亮”。
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如今，馬大吾代共貸款13萬元，開出第二傢面店；方為文貸款32次，累計數十萬元，生意也越來越紅火。不難理解，他們不差錢、多餘利、能管理，是靠支付寶、網商銀行既“授人以魚（網商貸、餘利寶）”，又“授人以漁（後臺管理工具）”。這一切，目的是“滿足客戶需求”，手段是“獨特的價值主張”，結果是“差異化地占領市場”。
宏觀上說，移動互聯網人口紅利結束，線下掃碼支付的大局已定，深化滲透行業，必將監視器安裝台中成為新一輪驅動力，僅僅靠燒錢，燒不出真正的贏傢。更何況，國傢政策的導向，重在“普惠小微，服務實體”，大勢所趨下，支付寶和網商銀行必須順勢而為。畢竟，不審時，則寬嚴皆誤，順風吼，才能聲傳千裡。
微觀上講，在與微信支付的競爭中，支付寶、網商銀行及其母集團螞蟻金服，不能固守某一環節的優勢，那樣，風險會越來越大。因為，這個行當的競爭，越來越側重生態打法、聯盟角逐。所以，它們必須整合線下的商傢資源，重構商業要素，變身基礎設施，從而構建生態，拉起同盟，獲得整體的凝聚力，最終，威福自操，宸衷獨斷。
正如《市場的邏輯》裡所說：自己要想幸福，首先要讓別人幸福。現在，支付寶、網商銀行有移動支付場景上的“廣度”，也不乏服務小微商傢的“深度”，前者讓後者的資源匹配更合理，更集約，後者讓前者走向融合與整合，雙方互聯互通的世界都將更為遼闊。
無疑，在這個速生速朽的互聯網時代，誰也沒法一勞永逸的自帶聖光。借《反脆弱》所言：與其徒勞地預測顛覆的“黑天鵝”什麼時候以什麼方式來襲，不如聯手協作，讓彼此體內形成反脆弱機制，大傢一起從過往的運轉和慣性中跳出來，尋求共同的創新和重生，豈不更好？反正合作一下又不會懷孕，不是麼？
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作者：小郝子 / 微信公眾號——郝聞郝看(ID：haowenhaokan)，10年傳媒經歷，前商業雜志資深記者，一隻互聯網商業模式的思考喵……互聯網的幸福就在這裡。返回搜狐，查看更多
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